Derecho de Seguros

El derecho de seguros regula la relación entre la aseguradora y el tomador, asegurado o beneficiario de una póliza. Conviene buscar un abogado cuando la aseguradora demora, objeta o niega el pago de una indemnización, cuando la respuesta de la compañía no se ajusta a lo pactado en la póliza, o cuando se requiere acompañamiento técnico y jurídico para presentar la reclamación correctamente desde el inicio.

La reclamación es la solicitud formal mediante la cual el asegurado o beneficiario pide a la compañía el pago de la indemnización tras la ocurrencia del siniestro. Debe presentarse por escrito, acreditando la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida, conforme lo exige el artículo 1077 del Código de Comercio. Un abogado ayuda a estructurar la reclamación con el soporte probatorio adecuado para reducir el riesgo de objeción.

Generalmente se requiere la póliza, la prueba de la ocurrencia del siniestro (denuncias, dictámenes, registros, historia clínica, según el tipo de seguro) y los soportes que acrediten la cuantía del perjuicio. Cada ramo —vida, autos, cumplimiento, salud, daños, exequial, hogar— tiene exigencias particulares, por lo que es recomendable revisar las condiciones de la póliza antes de radicar.

La aseguradora puede objetar la reclamación de manera seria y fundada dentro del término legal. Si usted no está de acuerdo con esa objeción, tiene derecho a controvertirla. Aquí entra la gestión de reconsideración: un escrito en el que se rebaten los argumentos de la compañía y se aportan pruebas adicionales para que reconsidere su decisión y proceda al pago.

La reconsideración es la solicitud dirigida a la aseguradora para que revise y revoque su objeción al pago. Conviene presentarla cuando la objeción se basa en una interpretación discutible de la póliza, en una supuesta falta de pruebas que sí pueden aportarse, o en exclusiones mal aplicadas. Es una vía directa que, bien sustentada, puede resolver el conflicto sin necesidad de acudir a un proceso judicial.

Conforme al artículo 1080 del Código de Comercio, la aseguradora debe pagar la indemnización dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, aun extrajudicialmente, su derecho. Vencido ese plazo sin pago ni objeción seria y fundada, la compañía incurre en mora y debe reconocer intereses moratorios sobre la suma debida.

Si la aseguradora no paga dentro del término legal, debe reconocer intereses de mora a la tasa máxima vigente. Adicionalmente, según el caso, el asegurado puede reclamar la indemnización de los perjuicios que la mora le haya ocasionado. Este es un punto frecuentemente desconocido por los asegurados y que un abogado debe hacer valer.

El siniestro es la realización del riesgo amparado en la póliza. Su fecha es determinante porque a partir de ella se cuentan los términos para reclamar y para que opere la prescripción. Identificar correctamente el momento del siniestro es esencial para no perder el derecho a la indemnización.